2013年分の住宅ローン繰上げ返済と繰上げ返済による効果について

今年も頑張って返したぞ！

キティ（@kitty_1977）です、こんにちは。
昨年に引き続き、今年も8月に繰上げ返済をしました。
今回は、繰上げ返済の目標金額に届かなかったものの、期間を3年、利息を150万ほど減らすことができました。ふう

まあまあくじけずにがんばった自分をほめてあげよう。
今の我が家の精一杯だ。

このページの目次

1 私が繰上げ返済を頑張る理由
2 じゃあ、もっと毎月の返済額増やせば？
3 繰上げ返済するとどうなるの？
4 いくら返済するべきかは、その時の家族構成による
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私が繰上げ返済を頑張る理由

マイホームを持ってる人には今さらなことですが、住宅ローンには「銀行の取り分」としての利息があります。それが毎月毎月結構な額なわけです。

これが超ざっくりとした返済イメージ。

左から右に行くにつれて月日が流れていきます。
元利均等返済の場合、最初の方が利息が多い。

この利息、借りている利率にもよりますが、我が家の場合、毎月3万円くらい。

「利息」が毎月3万円

いいですか。利息ですよ。借りた分じゃないですよ。元金減りませんからね。利息ですから。（もちろん元金も返しているので少しずつは減ります。）
日々節約している家計を握っている私としては、この「3万円」が超でかいわけですよ。
3万円あったらいったい何ができるのか。
それを思うと銀行にみすみす渡すわけにはいきません。

というようなことを言いますと

「そんなこと言ったって、家買うような大金、初めから用意できなかったんだから仕方ないじゃん」

とか言い出す人がいるわけですよ。

わかってますよ。お金貯めてから買うよりも、「子供が小さいうちにマイホームを持って、自然豊かで安全なところで暮らしたかった」そういうプライスレスな生活を手に入れたかったわけです。

私が言いたいのは、借りなきゃよかったじゃん！ということではなく、借りた後にいかにして利息を減らすか、ということです。
借りたら借りたまま、のほほーんと暮らしていたら、支払い総額は借りた金額以上です。

支払い総額は借りた金額以上です。

大事なことなので2回言いました。
これまたざっくり計算したら、繰上げ返済しない場合、利息で1000万近く支払わないといけないことになってます。

いやです！

1000万を銀行にはいどうぞって渡すのは嫌。それだけあったら色々できるよ。欲しい車も買えるし、家族旅行も行けるよ。
だから、利息を減らすように日々貯金して、がんばるのだ。

本来なら自分が使えた分を、銀行にあげちゃう？それとも・・・？

私は、借りた分（元金）はきっちり返すよ、それ以外の部分（利息）は努力で減らす！

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じゃあ、もっと毎月の返済額増やせば？

「毎年それだけ返せるなら、どうして初めから月々の返済額を増やさなかったの？」

なんていう声も聞こえそうです。

そうねー、おっしゃる通りです。
でも、借りた頃の収入の精一杯で設定し、その後、私が収入を得られるようになったから貯金ができたんですよね。そして私ってば、フリーランスなので、収益が安定しないのですよ。月々の固定費はなるべく膨らまさずに、目標金額を決め、達成したら繰上げ返済する方がいいかなーと思っています。